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Línea de Crédito o Tarjeta de Crédito ¿Cuál es mejor?

Dic 19, 2019 | Banca para Migrantes

¿Te has encontrado con una situación en que no sabes cuál es el producto financiero que te saldría mejor utilizar?

Cada producto financiero está pensado para ayudarte en situaciones específicas, y si bien el banco o la institución financiera busca sacarles la máxima rentabilidad a tus transacciones, si eres metódico y buscas consejos puedes ahorrarte varios miles de pesos al año.

Si bien cada uno de nosotros, tiene tarjetas, cuentas, ingresos y situaciones financieras distintas, hay múltiples transacciones en las que comúnmente nos equivocamos eligiendo el producto a utilizar. Así que te dejo un listado de situaciones para que la próxima vez estés preparado y puedas ahorrarte algunos pesitos:

Necesitas un monto pequeño de efectivo, tienes $0 en tu cuenta y puedes pagar en pocos días:

 

Imagínate la siguiente situación: es 25 de noviembre y tienes $0 en la cuenta, necesitas un monto pequeño de dinero en efectivo (menos de $20,000) que podrás reponer el 30 cuando cobres tu sueldo… Estás frente al cajero automático preparado para sacar la plata, ¿qué será mejor: un avance de efectivo con tarjeta de crédito o usar tu línea de crédito?

En realidad, lo más barato sería pedirle los $10,000 a un amigo prestado hasta que cobres Xd. Pero si no es una posibilidad, te diré que usar tu Línea de Crédito es tu mejor opción, pero ¿por qué?

Es bastante sencillo, los costos asociados son muchos más bajos. Si bien hay un miedo generalizado a la Línea de Crédito (de acá en adelante la llamaré LCR), la verdad es que puede ser tu mejor amiga en momentos de emergencia si la utilizas con cautela. En el ejemplo, que planteamos si sacarás $20,000 del cajero, los costos totales por ambos productos serían los siguientes:

  • Costo por usar TDC* = 0,22 UF (comisión por avance) + intereses diarios (2,8% mensual) + 20,000 (monto solicitado)

*Tarifas de Banco Santander

  • Costo por usar LCR*= intereses diarios (Tasa TAB NOMINAL de 30 días) + 20,000 (monto solicitado)

Usualmente las tasas de interés de las LCR suelen ser menor que las de las TDC, pero supongamos que en este caso ambas son iguales, y por los 5 días desde que sacaste plata hasta que pagaste tu deuda, se te genero un total $100 de interés diario.

  • Por usar tu TDC habrías pagado: $26,100
  • Por usar tu tarjeta de débito con cargo a Línea de Crédito habrías pagado: $20,100!!!

Usar la LCR te ahorro $6,000 y te costó ¡solo $100 pesos!, y lo mejor es que no tuviste necesidad de molestar a tus amigos.

 

Ojo: estos valores son referenciales, hay bancos que cobran hasta $8,200 por un avance en efectivo.

Necesitas un monto de efectivo “grande”, pero no puedes pagarlo todo de una vez:

 

Ahora imagina que necesitas $292,000 en cash ya sea para pagar la deuda en dólares, el arriendo, o cualquier otra situación inesperada. Tu sueldo es de $600,000 y no puedes pagar la totalidad de los $292,000 ni en 5 días, ni en un mes. Necesitas al menos 3 meses para pagarlo. Estas frente a la computadora sin saber que hacer: ¿Uso mi TDC o el cupo de la LCR?

Vamos a partir del hecho de que tienes cupo disponible en ambos productos. Como no vas a pagar la deuda de una vez, no pedirás un avance en efectivo, sino que solicitarás un avance en cuotas a tu TDC. Los costos serían aproximadamente los siguientes:

  • Costo por usar TDC* = 0,22 UF (comisión por avance) + 2,8% (interes mensual) + 292,000 (monto solicitado)

*Tarifas de Banco Santander

  • Costo por usar LCR*= intereses diarios (Tasa TAB NOMINAL de 30 días) + 292,000 (monto solicitado)

Hay una gran diferencia respecto al ejemplo anterior: los avances en cuotas no generan intereses diarios (¡BINGO!), por lo que cada mes (1,2 y 3), solo estarás pagando un interés mensual de 2,8%.

Pero por su lado, la Línea de Crédito solo genera intereses diarios, sin importar el plazo. Suponiendo, que ahorraste cada mes, y pagaste la deuda al tercer mes, los resultados aproximados serían los siguientes:

  • Por usar tu TDC habrías pagado: $305,000
  • Por usar tu tarjeta de débito con cargo a Línea de Crédito habrías pagado: $327,000

Además, de que la LCR en este caso es la opción más cara, también puede afectar tu record crediticio en esta situación específica.  Esto debido a que algunos bancos pueden cerrarte la cuenta, si tienes más de tres meses sin pagar tu LCR.

 

Conclusiones

Estas son las situaciones más comunes que se dan a la hora de decidirse por un producto financiero. En general, si necesitas de manera urgente un dinero a corto plazo y sabes que puedes pagar rápido, es mejor usar la LCR (incluso con montos grandes resulta la mejor opción en varios casos). Pero si necesitas un determinado monto, y requieres más tiempo para pagarlo, los avances en cuotas de la TDC o compras a cuotas son la mejor opción para tu bolsillo. De igual manera dependerá de tu necesidad especifica. En algunas ocasiones, donde el monto es muy alto, y el plazo en que quieres pagarlo es amplio, lo mejor será un crédito de consumo, cuyos intereses son más bajos que la TDC o la LCR. No obstante, recuerda que estas no son reglas absolutas, dependerá de cada circunstancia y de cada cliente.

 

 

14 Comentarios

  1. Jossi

    Hola, use mi linea de crédito banco bci y me cobraron 11.000 pesos de seguro de desgraven. No entendí porque? Conozco para que sirve el seguro pero porque en la linea de crédito. Llevaba unas semanas de haber usado la línea. Gracias.

    Responder
    • bancafriendly

      Hola!

      El seguro de desgravamen se cobra una vez al año, indistinto a si usas la Línea o no. El de BCI de hecho es uno de los mas caros del mercado. Yo tuve BCI y pedí no tener el seguro por lo caro que era. No obstante, no era mi banco principal y es un seguro que en general recomiendo tener porque no es caro y si es útil.

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  2. Andrés

    Esta muy bueno ese dato siempre he tenido la duda,

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    • bancafriendly

      Que bueno que te gusto! 🙂

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  3. Yoenglis

    Buenisimo entre al sistema financiero gracias a tus tips y hasta ahora me han funcionado muchísimo.. Gracias

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    • bancafriendly

      Gracias a tí!

      Es la idea, que el sistema nos ayude a avanzar y no que sea un dolor de cabeza <3

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  4. José

    Hola Banca. Cada cierto lapso de tiempo al mes uso mi LCR por lo general no pasó del mes para pagar lo que debo. Pero el detalle es por ejemplo la uso y luego a los días vuelvo a usar y pago en esas estoy. Afectará mi récord crediticio en ese caso?

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    • bancafriendly

      No lo afecta, siempre que pagues. Para ellos es beneficioso que la uses, en lo particular también aplico tu misma metodología y no he tenido problemas con ello

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  5. Vanessa

    Hola, excelente info. Muchas gracias, tengo una duda. si tengo la linea de crédito full, pero tengo el dinero destinado a otro fin pero para usar a medio mes… Podría pagar la lcr y después volver a utilizar la lcr para pagar este otro fin????

    O cobran por cada uso de la lcr y si este cobro es mayor a los intereses generados.

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    • bancafriendly

      En tu caso, es mejor pagarla y luego volverla a usar, te ahorraras 15 días de intereses diarios más o menos. No te cobran por uso de la LCR solo por los intereses que genera el saldo utilizado.

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  6. Marly salas

    Holaaa saludos es recomendable usar las tarjetas de crédito como si fuesen una de débito para moverlas por así decirlo? Es decir si yo tengo mi dinero generalmente en efectivo porque
    tengo flujo de efectivo diario es conveniente pagar todo siempre con la tarjeta de crédito y colocar siempre los pagos a una cuota? Esto me ayudaría a mover mi tarjeta y pagándole al banco a una cuota me libraria de pagar intereses? O me recomiendas que si tengo el dinero a la mano no use la dé crédito si no la dé débito? Siempre uso efectivo o débito por miedo porque no se usar bien la dé crédito aún temo pagar intereses innecesarios

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    • bancafriendly

      No es determinante, si mueves o no la tarjeta de crédito. Si tienes el disponible en efectivo, usa tu tarjeta de debito y guarda la de Crédito para cuando realmente necesites hacer pagos grandes a cuotas, o por alguna emergencia. Lo que prevalece para cualquier oferta de tarjeta o de crédito son tus ingresos y tu capacidad de endeudamiento (que ojala sea la mejor posible)

      Saludos

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  7. Jeffrey Rojas

    Uff Gracias por la explicación, justamente me encuentro en una situación en la que tengo que decidir que producto usar. He podido aclarar dudas y ya se cual producto usar. Gracias Gracias!

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    • bancafriendly

      Gracias a ti por leer el blog! <3

      Responder

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